De Nederlandsche Bank heeft gekeken naar het bedrag aan schades dat uitgekeerd diende te worden en hoeveel premie de verzekeraars hebben ontvangen. Bij een tiental verzekeraars bleek dat er te weinig premie binnenkwam om de schades te kunnen betalen.

Het bestaan van de verzekeraar komt hierdoor op lange termijn in gevaar omdat hij geen reserves overhoudt om de schades uit te keren.

De Nederlandsche Bank heeft de tien verzekeraars gewaarschuwd en heeft ook aangegeven dat ze niet zal aarzelen om in te grijpen bij een verzekeraar als de situatie niet verbetert.

Premies autoverzekeringen stijgen

De enige manier waarop de situatie verbeterd kan worden is wanneer de tien verzekeraars de premies voor de autoverzekeringen verhogen om zo de stijgende schadelast te compenseren.

Diverse verzekeraars hebben afgelopen jaar al aangekondigd dat de premie zal gaan stijgen. Verzekeraar Acura spande hierbij de kroon met een aangekondigde premiestijging van 50%.

Wat is een cabriolet precies?

Een cabriolet is een bepaald type carrosserievorm voor een auto. Deze uitvoering is vaak voorzien van een neerklapbaar of invouwbaar dak. In Nederland spreekt men ook wel een over een ‘convertible’ (Engelse term). Vaak worden cabrio’s uitgerust met een ‘roll-over-bar’.

 Autoverzekering voor hardtops & softtops

Heeft je cabrio een softtop? Let dan op, verzekeraars hanteren soms verschillende acceptatienormen als je dan een autoverzekering wilt afsluiten. Bij de meeste verzekeraars is het softtop dak echter gewoon meeverzekerd, en is er dus geen verschil met een hardtop. Wel kennen veel verzekeraars een verhoogd eigen risico. Neem contact op met een adviseur om de juiste keuze te kunnen maken.

Dekking cabrio-autoverzekering: schade of diefstal

Ook qua schade en diefstalgevoeligheid wordt er doorgaans door verzekeraars geen onderscheid gemaakt tussen hard- en softtops, met name ook omdat softtops tegenwoordig prima te beveiligen zijn. Vraag na bij je verzekeraar welke schade exact wordt gedekt; zo valt schade aan je softtop omdat iemand bijvoorbeeld een scherp voorwerp in heeft gezet, bij diverse verzekeraars onder de dekking van de WA plus- (en Allrisk-)autoverzekering. Ook ben je dan vaak gedekt voor autodiefstal. In het meest gunstige geval hoef je je cabrio niet verplicht binnen te stallen om toch een goed dekkende autoverzekering te kunnen afsluiten.

Autoverzekeringen: wat zijn intermediairs?

Intermediairs zijn tussenpersonen die autoverzekeringen van verzekeringsmaatschappijen verkopen en per verkoop een bepaalde provisie innen. Denk hierbij aan verzekeringsadviseurs en assurantiekantoren. Voorbeelden van verzekeringsmaatschappijen die hun autoverzekeringen via intermediairs aan de man brengen, zijn: AEGON, Alvéro Achmea, AXA, Delta Lloyd, Erasmus Verzekeringen, Europeesche Verzekeringen, Fortis ASR, Nationale Nederlanden, Reaal en Rialto.

Autoverzekeringen: wat zijn direct writers?

Direct writers zijn verzekeringsmaatschappijen die autoverzekeringen verkopen (meestal aan particulieren) zonder tussenkomst van een intermediair. Voorbeelden van direct writers die autoverzekeringen aanbieden, zijn: FBTO Achmea, Interpolis, Centraal Beheer Achmea, Univé, Polis Direct, Bovemij, Ditzo en natuurlijk de ANWB.

Autoverzekeringen: intermediairs vs. direct writers

Het voordeel van verzekeringsadviseurs en assurantiekantoren is dat zij de premies en voorwaarden van meerdere verzekeringen met elkaar kunnen vergelijken. Op die manier kunnen zij een kwalitatieve doch scherp geprijsde verzekering voor je selecteren.

Het voordeel van direct writers daarentegen is dat hun verzekeringen in de meeste gevallen goedkoper zijn, omdat zij hun verzekeringsproducten niet via intermediairs maar zelf slijten en zodoende geen provisie opstrijken. Hierbij moet een kleine kanttekening worden gemaakt: de premie hangt uiteraard af van jouw persoonlijke situatie.

Daarnaast toont onderzoek aan dat de klanttevredenheid bij direct writers vaak hoger ligt dan bij intermediairs, vanwege het directe klantcontact ná het afsluiten van een verzekering.

Vergoedt de autoverzekering mijn autoschade?

Uiteraard. Dien hiervoor een ingevuld Europees Schadeformulier in bij de tussenpersoon of verzekeringsmaatschappij van jouw autoverzekering. Wanneer je een All-Risk autoverzekering (volledige cascoverzekering) hebt, dan vergoed jouw verzekeraar de autoschade en verhaalt deze uitgekeerde kosten vervolgens op de autoverzekering van de tegenpartij. Wanneer de aanrijding daadwerkelijk buiten jou toedoen is veroorzaakt, dan heeft dat geen consequenties voor het aantal schadevrije jaren dat je opbouwt.

Vergoedt de autoverzekering letselschade?

Ja. De verzekeraar van de tegenpartij vergoedt ook de medische kosten voor het behandelen van letselschade die jij oploopt tijdens een aanrijding ― mits deze buitengerechtelijke kosten redelijk zijn. Bij letselschade is het verstandig dat je iemand inschakelt die je belangen behartigt. Denk hierbij aan de ANWB, een gespecialiseerde advocaat of een rechtsbijstandverzekeraar.

Vergoedt de autoverzekering bagageschade?

Meestal wel. Wanneer je navigatiesysteem, laptop en bril aan gruzelementen liggen door het verkeersongeval, dan bepaalt de verzekeraar van de tegenpartij de dagwaarde van je ‘bagage’. Als jij vervolgens ervoor kiest om bijvoorbeeld een spiksplinternieuwe TomTom aan te schaffen, dan betaalt de verzekeraar van de tegenpartij de dagwaarde van je kapotte navigatiesysteem en moet je dus zelf de meerkosten ophoesten.

De tegenpartij heeft geen autoverzekering! Wat nu?

Als de tegenpartij onverzekerd is, dan kun je een beroep doen op het zogenaamde Waarborgfonds Motorverkeer. Je moet de schade die door een motorrijtuigbestuurder zonder verzekering is veroorzaakt echter wel kunnen bewijzen. Noteer daarom telefoonnummers van getuigen, maak foto’s en doe vervolgens aangifte bij de politie.

Het kan voorkomen dat je je autoverzekering over wilt zetten. Bijvoorbeeld als je niet tevreden bent over de service die geleverd wordt, of als je wilt profiteren van een extra korting bij een andere verzekeringsmaatschappij.

Voor het proces van overzetten wordt opgestart, is het slim om te kijken of de gewenste verzekering wel de juiste is. Is de premie aantrekkelijk? Zijn de ervaringen met de verzekeraar goed? En hoe werkt het bonus-malus-systeem?

Autoverzekeringen met voorlopige dekking

Als de antwoorden op voorgaande vragen positief zijn, dan kan de autoverzekering worden overgezet. Voorwaarde hiervoor is wel dat er rekening is gehouden met de opzegtermijn. De autoverzekering kan zelf overgezet worden door de oude verzekering op te zeggen en een nieuwe af te sluiten. Ook is het mogelijk om de nieuwe verzekeraar te verzoeken de oude verzekering op te zeggen.

Bij het zelf opzeggen van de verzekering moet in de meeste gevallen een aangetekende brief worden verzonden. Als dit geen vereiste is, kan het toch slim zijn om het te doen. Dan heb je altijd bewijs van verzending. Ook is het verstandig om bij de nieuwe verzekeraar vast een voorlopige dekking te regelen. Die dekking kan gebruikt worden als overbrugging, bijvoorbeeld tot je volledig bent geaccepteerd als nieuwe verzekerde.

Roy Data voor nieuwe autoverzekering

Vroeger moesten bestuurders met een eigen auto een royementsverklaring indienen. Sinds 1 september 2007 hoeft dat niet meer, omdat alle opgebouwde schadevrije jaren van deze bestuurders in één centrale database zijn opgeslagen (Roy Data). Wanneer je een nieuwe autoverzekering aanvraagt, dan controleert de nieuwe autoverzekeraar de schadevrije jaren die je opgeeft.

Leaseverklaring voor nieuwe autoverzekering

Bestuurders die voorheen in een leaseauto van de zaak reden, kunnen een leaseverklaring opvragen bij hun voormalige verzekeraar of leasemaatschappij. Ook hierop staat het aantal schadevrije jaren, die je kunt gebruiken voor je eigen motorrijtuig. Een voorwaarde is wel dat de bestuurder in de polis genoteerd staat als ‘regelmatige bestuurder’.

Geldigheid opgebouwde schadevrije jaren

Schadevrije jaren zijn slechts één jaar geldig. Stel, je hebt twee jaar geleden schadevrije jaren opgebouwd en wilt deze meenemen naar je nieuwe autoverzekering, dan is dat niet mogelijk. Stel, je hebt twee maanden geleden schadevrije jaren opgebouwd en wilt deze jaren meenemen naar je nieuwe autoverzekering, dan is dat wel mogelijk.

De meest uitgebreide autoverzekering is de autoverzekering WA Volledig Casco, ook wel de All-Risk verzekering genoemd. Deze autoverzekering biedt dekking tegen praktisch alle schadegevallen: schade die je zelf hebt toegebracht aan auto’s van anderen, schade door natuurgeweld, maar ook de schade aan je eigen voertuig, zelfs als je die zelf veroorzaakt hebt.

Daar staat tegenover dat de premie voor een WA Volledig Casco autoverzekering hoger is dan de premie voor andere typen autoverzekeringen. Het is dus verstandig om goed te kijken of zo’n autoverzekering wel het beste aansluit bij jouw situatie.

Voor wie is de WA Volledig Casco autoverzekering?

Er zijn twee situaties waarbij het afsluiten van WA Volledig Casco autoverzekeringen echt is aan te raden. Als eerste bij nieuwe auto’s. Auto’s tot drie jaar oud kunnen het beste All-Risk verzekerd worden, omdat de schade aan die auto’s vaak veel duurder uitpakt dan voor oudere auto’s. Voor dure auto’s zou je de WA Volledig Casco termijn zelfs nog uit kunnen smeren tot vijf jaar.

Ook leaserijders wordt geadviseerd om zich WA Volledig Casco te verzekeren. Mocht de – vaak relatief nieuwe – lease-auto dan total loss gereden worden, blijft bestuurder niet met een dikke schuld zitten.

1)  WA autoverzekeringen dekken niet alle schade

Wanneer je alleen een WA (wettelijke aansprakelijkheid) autoverzekering hebt en bijvoorbeeld tegen een ander motorrijtuig botst, dan vergoedt je autoverzekering alleen de schade aan derden. De schade aan je eigen auto vergoedt de autoverzekering dus niet. Daarvoor moet je bijvoorbeeld een All-Risk verzekering afsluiten.

2)  Geen teruggave van vooruitbetaalde jaarpremie bij faillissement

Zodra een verzekeringsmaatschappij niet kan voldoen aan haar betalingsverplichtingen, dan bestaat een grote kans dat je de vooruitbetaalde jaarpremie van je autoverzekering niet terugkrijgt. Dit komt omdat de premie van een autoverzekering bij faillissement onder de boedel valt en omdat met de boedel allereerst de schuldeisers worden terugbetaald.

3)  WA-autoverzekering is verplicht

Kennelijk is dit niet voor iedereen vanzelfsprekend. Het RDW (Rijksdienst voor Wegverkeer) geeft aan dat ruim 250.000 motorrijtuigen zónder autoverzekering de weg opgaan. Iedere autobezitter is echter verplicht zich WA (wettelijke aansprakelijkheid) te verzekeren. Eind 2010 heeft het RDW daarom maatregelen genomen: bestuurders die zonder verzekering rondrijden, kunnen een boete verwachten van 380 euro. Dit geldt ook voor bestuurders die een verzekering hebben afgesloten bij een verzekeringsmaatschappij die inmiddels failliet is gegaan.

4 redenen om geen autoverzekering te krijgen

Geen rijbevoegdheid

Om in aanmerking te komen voor een autoverzekering, is een geldig rijbewijs verplicht. Wanneer je niet in het bezit bent van zo’n document, wordt je aanvraag voor een autoverzekering dus geweigerd.

Voorbeelden van oorzaken dat iemand geen rijbewijs heeft zijn: (1) rijontzegging wegens gevaarlijk rijgedrag, rijden onder invloed van drank of allebei en (2) iemand is jonger dan 18 jaar oud.

Royement wegens wanbetaling

Als een verzekerde de premie niet (tijdig) betaalt en geen gehoor geeft aan herinneringen, dan zet de verzekeraar de autoverzekering stop. Dit heet “royement wegens wanbetaling” en heeft uiteraard consequenties voor het afsluiten van een nieuwe verzekering. Sterker nog: andere verzekeraars kunnen je aanvraag weigeren, omdat zij hier zwaar aan tillen.

Slecht schadeverloop

Wanneer je een nieuwe autoverzekering wilt afsluiten, kunnen verzekeringsmaatschappijen je aanvraag weigeren als je in het verleden regelmatig schade hebt opgelopen of hebt veroorzaakt.

Leugentje om bestwil

Stel, je vult een inschrijfformulier in voor het afsluiten van een nieuwe autoverzekering en je geeft (bewust of onbewust) niet op dat je bijvoorbeeld in het verleden autoschade hebt gehad of in aanraking bent geweest met de justitie. Als de verzekeraar dit ‘leugentje om eigen bestwil’ ontdekt, dan kan de verzekering worden geweigerd.

Autoverzekering #1: WA

Iedere autobezitter is verplicht zich WA (wettelijke aansprakelijkheid) te verzekeren. Een WA autoverzekering dekt alleen schade aan derden, dus alleen schade die een bestuurder met zijn of haar auto aanricht aan anderen en andermans bezittingen. De schade aan de eigen auto dekken deze autoverzekeringen dus niet — ook niet in geval van diefstal. Kortom, in dat soort akelige situaties zijn WA autoverzekeringen niet voldoende.

Autoverzekering #2: Beperkt casco

Ook beperkt casco autoverzekeringen (ook wel bekend als WA plus en WA extra) dekken niet de schade die een bestuurder aan zijn of haar eigen voertuig aanricht. Wel vergoeden deze autoverzekeringen schade die buiten de schuld van de bestuurder ontstaat. Denk hierbij aan brandschade, ruitbreuk, hagelschade en… autodiefstal.

Er is echter één uitzondering op de regel: mobiele apparatuur. Autoverzekeringen dekken geen gestolen navigatiesystemen en laptops, omdat geacht wordt dat je dit soort apparatuur meeneemt bij het verlaten van de auto.

Autoverzekering #3: All-Risk

All-Risk of volledig casco autoverzekeringen vergoeden alle vormen schade — zelfs schade waarbij de schuld bij de bestuurder zelf ligt. Ook hierbij geldt dat mobiele apparatuur zijn uitgezonderd. Wel kun je die apart meeverzekeren bij je autoverzekering.